Prije nego što kupite putno osiguranje, pogledajte trenutne police osiguranja kako biste saznali koji će osiguravatelj osiguranja najprije platiti i kako će ta isplata utjecati na maksimalnu korist za vaš životni vijek. Možda ćete biti bolji od kupnje dopunskog zdravstvenog osiguranja od vašeg trenutnog pružatelja zdravstvenog osiguranja, čak i ako je skuplji od zasebne police putničkog osiguranja kako biste izbjegli potencijalno smanjenje maksimalne koristi za život.
Kanadska studija slučaja
U ožujku 2016. kanadska radiotelevizijska korporacija objavila je članak koji se usredotočio na složene, važne teme prvoklasnih obveznika i subrogacijskih klauzula u politikama putnih osiguranja. U članku se govori o kanadskom paru koji je kupio putno zdravstveno osiguranje, odmorio je u SAD-u i iskusio katastrofalno zdravstveno pitanje. Supruga je zaradila životnu opasnu infekciju i bila hospitalizirana. Kada je bila dovoljno zdrava da bi putovala kući, podnijeli su zahtjev i platili društvo za putno osiguranje.
Ono što par nije znao, bilo je to da je osiguravajuće društvo za putovanje, kao i svaki drugi osiguratelj posvuda, sadržavala klauzulu o subrogaciji i prva klauzula o plaćanju u svojoj certifikatu, dopuštajući tvrtki da prikuplja dio potraživanja od par pružatelja zdravstvenog osiguranja - osiguratelj koji plaća za liječenje nije u potpunosti pokriven Kanadskim nacionalnim zdravstvenim planom.
Ta se plaćanja računaju na maksimalnu prednost žene u dobi od 500.000 CDN, čime se smanjuje za više od 97.000 CDN-a. Za nekoga tko očekuje da će živjeti još više godina - ona je 67 - to bi moglo biti katastrofalno jer može ostati bez novca osiguranja za plaćanje recepata, fizikalne terapije i eventualno drugih tretmana primljenih izvan njezine pokrajine.
Prve klauzule plaćatelja
Prve klauzule platitelja često su u osiguranju. Kratkoročna pravila, kao što su osiguranje od putnih osiguranja ili osiguranje odštete od sudara za vaš najam automobila, općenito će platiti potraživanje tek nakon dugotrajne politike plaćanja. To znači da će vaše osiguranje za zdravstveno osiguranje, osiguravanje automobila ili vlasnik kućnog osiguranja platiti prvo, a osiguravajuće društvo za putno osiguranje ili rent-a-car će tada podnijeti sve neplaćene potraživanja.
Ako podnesete zahtjev protiv osiguravatelja putničkog osiguranja ili tvrtke za iznajmljivanje automobila, vjerojatno će se primjenjivati prva klauzula o plaćanju. U slučaju zahtjeva za osiguranje automobila, najgore što se može dogoditi bilo bi otkazivanje police osiguranja u automobilima zbog pretjeranih potraživanja. Zdravstveno osiguranje, kao što pokazuje naš primjer, može biti problematičniji.
Kako djeluje subrogacija
Standardna zamjenska klauzula u certifikatu o putnim osiguranjima izgleda ovako:
"U slučaju da osiguratelj plaća gubitak koji je pretrpio osiguranik, osiguratelj će preuzeti prava i pravne lijekove osiguranika koji se odnose na gubitak, a to je poznato kao subrogacija. Osiguranik mora pomoći Osiguravatelju da sačuva svoja prava od odgovornih za njegov gubitak.
To može uključivati potpisivanje svih radova i poduzimanje bilo kakvih drugih koraka koje bi Osiguravatelj mogao razumno zahtijevati. "(Izvor: TravelGuard )
Ova klauzula daje dozvolu vašeg osiguravatelja putnog osiguranja da traži naknadu od drugih osiguravatelja ili stranaka koji se mogu smatrati prvim obveznicima vašeg potraživanja, bilo zbog toga što su stranke bile krivice (odnosno pravno odgovorne) ili zbog toga što su društva za osiguranje imenovana kao prvi obveznici u vašem putnom osiguranju. Suglasivanjem klauzule o subrogaciji, dajete dozvolu osiguravajućem društvu da djeluje u vaše ime da se obratite drugim osiguravateljima i dobijete tu naknadu.
Subrogation nije ograničen na putne osiguranja. Ako ste u prometnoj nesreći, primjerice, vaše osiguravajuće društvo može platiti štetu na vašem automobilu ili za vaše medicinske tretmane, ali ako je drugi vozač utvrđen da je kriv, vaše osiguravajuće društvo zatražit će od vozačkog osiguravatelja da nadoknađuje za te troškove, ponekad bez da vam kažem.
Ovisno o tome gdje živite i kakvu vrstu osiguranja imate, prve klauzule o plaćanju i sporazumi o subrogaciji možda neće imati utjecaja na vaše buduće pogodnosti za osiguranje ili mogu značajno utjecati na maksimalnu korist vašeg životnog vijeka.
Stanovnici različitih zemalja suočavaju se s različitim pitanjima putničkog osiguranja
Građani Ujedinjenog Kraljevstva uživaju u ugovorima o zdravstvenom osiguranju o reciprocitetima s većinom zemalja u Europskom ekonomskom području i sa Švicarskom i Australijom. Slijedom toga, pružatelji putničkih osiguranja mogu odbiti plaćanje medicinskih potraživanja putnika iz Velike Britanije koji ne dobivaju Europsku zdravstvenu iskaznicu (EHIC) prije putovanja ili ne upisuju australski sustav Medicare (nacionalnog zdravstvenog osiguranja) kada traže medicinsku skrb u tom zemlja. Ograničeni sporazumi o reciprocitetima s nekoliko drugih zemalja mogu omogućiti stanovnicima Ujedinjenog Kraljevstva da dobiju besplatnu ili subvencioniranu zdravstvenu zaštitu tijekom putovanja; za detalje potražite na web stranici Nacionalne zdravstvene službe.
Živim u Sjedinjenim Američkim Državama, a nakon čitanja gore spomenutog članka o prekograničnoj suradnji pregledavala sam sve dostupne informacije o politici i koristima za moj plan zdravstvenog osiguranja. Ja, koliko ja znam, imam doživotno ograničenje od koristi - barem dok god mogu priuštiti ovaj plan. Moje zdravstveno osiguranje moralo bi najprije platiti ako sam kupila putnu politiku putnih osiguranja i podnijela zahtjev, ali ne bih izgubila buduće pogodnosti kao dio ovog procesa. Kanadski putnici s produljenim zdravstvenim osiguranjem u potpunosti su drugačiji.
Imajte na umu da su problemi koji su utjecali na kanadski par u gore navedenom članku o CBC-u povezani s činjenicom da kanadski državljani mogu, a često i učiniti, kupiti i prošireno zdravstveno osiguranje, uz nacionalni zdravstveni program, koji svi građani dobivaju. Ta pokrivenost ima maksimalnu korist za život i ne mora nužno pokriti sve troškove koji su nastali prilikom putovanja izvan vaše pokrajine.
Par koji je profiliran u članku CBC-a mogao je pogledati stranicu za savjetovanje o putnim osiguranjima na web stranici svog produženog pružatelja zdravstvenog plana Pacific Blue Cross i pročitajte sljedeće informacije o putovanjima: "Ako imate prošireni zdravstveni plan s Pacific Blue Crossom vaš putni plan bit će prvi platitelj, što štiti životno ograničenje na proširenom zdravstvenom planu. " Mogli su pročitati certifikat o putnim osiguranjima i tražili subrogaciju i klauzule o plaćanju. Također su mogli razgovarati s osiguravajućim društvom za putno osiguranje i pitati o procesima plaćanja, ali, poput mnogih od nas, nisu znali dovoljno o prvim klauzulama za plaćanje i subrogaciju da bi počeli postavljati prava pitanja.